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[金融知识(40)] “非法校园贷”

  • 2019-11-07
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一、“非法校园贷”的快速识别标准

一看借贷内容,凡是涉及“代办信用卡”、“回租贷”、“手机贷”、“美容贷”、“刷单贷”等的;

二看办理程序,凡是审核简单,放款迅速,“只需学生证和身份证即可办理”、“手续简单”、“当天放款”的;

三看产品宣传,凡是宣传“0首付”、“0元购”、“给你一笔创业基金”、“投资自己”的;

四看利息计算,凡是借款利息之外还存在“手续费”、“中介费”、“服务费”、“代理费”、“充值费”、“提现费”、“逾期管理费”“逾期罚息”、“砍头息”的;

五看借款条件,凡是“不需要任何抵押,动动手指就能借到钱”或者需借款人裸体手持身份证照片替代借条实施借款的。

二“非法校园贷”的危害

1.虚假宣传涉嫌金融诈骗

非法校园贷通过网络平合推送贷款广告,以免抵押、低利息为诱饵诱导学生贷款,收取高额“手续费”“管理费”“保证金”等费用,并要求学生提供照片、视频、身份证和家属电话号码等作为担保,一旦无法还款,便以此威胁勒索钱财。

2.高息借贷增加学生负担

不法分子利用高校学生防范心理弱的特点,进行短期、小额的贷款活动,表面上是“薄利多销”,实际年化利率高达20%-70%。

3.非法活动影响校园安全

学生不能按时还贷,非法网贷平台会采取恐吓、殴打、威胁学生甚至其父母,进行暴力讨债,对学生的人身安全和高校秩序造成危害。

三、打击“非法校园贷”在行动

1.最高人民法院等四部委于2019年7月23日下发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》,对非法放贷犯罪行为进行了界定,对非法放贷情节进行了界定,并明确指出非法放贷的法律后果。

2.银保监会等六部委下发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》对校园网贷机构的经营范围、贷款对象、营销宣传服务收费等方面提出“四个不得”要求;对违规经营的网贷机构及其暴力催收问题加大查处力度;加强高校风险警示和教育引导。

3.湖北省地方金融监管局、湖北银保监局、湖北省教育厅下发防范不良网贷的相关文件,要求高校加强日常校园环境及周边环境治理,发布预警提示;要求网贷机构禁止开展在校大学生网贷业务;要求网贷平合妥善处理前期已发生的贷款,严禁暴力催收;要求高校引导学生树立文明、理性、科学的消费观;要求对校园网贷进行分类处置,打击非法校园贷。

4.恩施州金融工作局、恩施银保监分局按照州防范和处置“非法校园贷”工作联席会议要求,通过举行防范和处置“非法校园贷”系列主题活动启动仪式、完善校园金融服务工作站、组织金融知识宣讲团进班级、制播校园金融知识微电影、开展防范处置非法校园贷作品大赛、印发大学生金融服务手册、开展送金融知识进校园活动、签订远离非法校园贷承诺、举办金融知识文艺演出季活动等方式,在全州高校开展宣传教育、风险摸排、专项打击、告清理等活动,取得了较好效果。

四、“非法校园贷”常见典型案例

1.裸条贷

不法放贷主体通过要挟借贷者以裸照或不雅视频作为贷款抵押的行为。

【典型案例】

某大学生通过网络向他人借款3000元,月息270元。对方要求该大学生提供全身裸体照片、视频、身份证和家属电话号码作为贷款抵押和担保。该大学生按要求提供后,对方以照片和视频不像同一人为由拒绝放款,并向该大学生及其家人勒索1000元,否则将裸照发至网上。该大学生心理造成极大压力,被迫休学。

【案例分析】

“裸条贷”不仅使借款人付出高额的利息成本,而且非法放贷者的骚扰、威胁等“软暴力”给借款人造成较大的心理压力,对其学习、生活、家人等都有很大影响。

【安全提示】

大学生要提高个人信息的自我保护意识,遇到要求提供裸照等情况要及时向家人学校寻求帮助。一旦陷入“裸条贷”陷阱,要及时报警。

2.借条贷

对借款大学生,对自己需要还款保障为由,忽悠学生开出远超过借款金额的借条。

【典型案例】

某大学生借款5万元,对方要求扣除2000元上门费和8000元中介费,实际到手4万元,按照对方要求打了9万元的借条对方告知,若按时还款无需按借条金额还款。随后因为一次次的借新还旧,最终却背上了超100万元的负债。

【案例分析】

利用学生资金需求的急迫性和缺乏法律意识,诱骗其开出远超实际借款金额的借条。

【安全提示】

借条是借款的重要凭证,要坚决抵制签署与实际借款金额不一致的借条。在借款过程中,要通过多种方式保存相关证据,必要时通过法律途径维护自身合法权益。

3.逾期贷

为收取逾期费,非法放贷主体故意让借款人违约,比如还款时借故到外地,让借款人无法联系。或是设置苛刻的违约条款比如“逾期还款”的时限是按小时甚至分钟计算。一旦逾期,借款人的债务就翻着倍地往上涨。

【典型案例】

某大一学生在借贷平台上借款2000元,约定通过平台APP进行还款,如果逾期,每日支付本金千分之五的违约金。但当其在APP还款时,经常会出现无法登录无法充值还款等问题,最终导致其除本金外,3个月的逾期费高达6000元。

【案例分析】

此类案件一般起借金额小、期限短,学生一般不会太敏感,但会规定较高的违约金,利用各种手段使借款人违约。

【安全提示】

借款人要按照约定及时还款,如果无法按时还,要及时与放贷主体联系并保留主动还款的证据。必要时通过法律途径维护自身合法权益。

4.高利贷

根据最高人民法院的司法解释,借贷双方约定年利率未超过24%,应予支持;借贷双方约定利率在24%-36%的,法律不予强制保护。若借贷双方约定利率超过36%,超过部分的利息约定无效。

【典型案例】

2017年3月,某大学生通过校园贷小广告借款800元,不料在利滚利的情况下背负的债务近20万元。

【案例分析】

以月息“0.99%”为噱头的校园贷分期易造成“低息”假象,加上平台服务费滞纳金等,超过36%变为非法高利贷。

【安全提示】

大学生要了解高利贷的评判标准,借款时注意利率、附加收费、还款期限、逾期后果等信息,全面评估并制定合理的还款计划,坚决抵制非法校园贷,误入陷阱时要及时报警。

5.连环贷

主要指同一学生在多个借贷平台重复借贷,以贷养贷,拆东补西的行为。

【典型案例】

某大学生通过“51短借”网贷平台向陈某借款2000元,周息30%,自收到借款后一周还清,本息共计2600元。因到期无钱还款,非法校园贷放款人遂让该大学生通过“今借到”等平台借款还债。2个月内,该大学生分别从“51短借”“今借到”和“速速借”等平台借款,本息高达11万余元。

【案例分析】

利用学生的虚荣心和不愿向亲朋好友告知的心理,诱使其连环贷款。

【安全提示】

量入为出,拒绝过度消费和盲目攀比心态,切勿轻信校园借贷小广告。

6.多头贷

主要指由于过度消费、以贷还债等原因,从2家或2家以上的非法校园贷平台贷款。

【典型案例】

2016年3月,某大学生在诺诺镑客、名校贷等10多个校园金融平台贷款近60万元后因过度借贷导致跳楼身亡。

【案例分析】

“多头贷”的问题不仅仅在于校园贷平台是否正规,更在于从多个非法校园贷平台进行贷款所导致的还款压力问题。

【安全提示】

要高度警惕因“多头贷”产生的还款压力,大学生在加强抵制“非法校园贷”的同时,有贷款需求时尽量从正规的金融机构进行借款,并科学评估自己的还款能力。

7.创业贷

主要指以创业为名,让学生分发非法校园贷传单、成为校园贷代理,以从事非法校园贷为兼职。

【典型案例】

大学生郑某向同学王某借款2000元。王某以创业为名,游说郑某当他的非法校园贷代理人,每发展一个同学就能拿1000元提成。此后2个月,郑某发展了20多个下线,下线又继续发展下线,按照逐层提成的方式获利5万余元。后被公安机关以诈骗罪立案拘留。

【案例分析】

不法分子借助非法校园贷平台,利用传销方式进行逐级敛财,涉案学生大多也是受害人。

【安全提示】

大学生要提高自身的风险意识,不从事、不涉及非法校园贷,不充当非法校园贷的代理人,发现涉嫌“传销”犯罪时要及时报警。

8.培训贷

培训机构和非法信贷机构合作,培训者以分期付款的贷款方式作为培训费用,诱骗涉世不深的大学生。

【典型案例】

2017年4月,某教育机构通过“培训课程费”为由诱骗大学生参加“即分期”贷款,致使270名学生惨遭诓骗。

【案例分析】

培训贷实为诈骗分子打着提升大学生能力的幌子,骗取高额培训费和高额利息。

【安全提示】

选择正规的培训机构,认真阅读培训协议,增强辨识能力。

9.刷单贷

主要指不法分子利用大学生求职心理,以贷款购物刷单获取佣金名义进行的新型诈骗。

【典型案例】

2016年上半年,某大学生受诱惑开始从事“刷单”购手机不料在成功分期购买手机后,实际使用人拒不分期付款并消失。

【案例分析】

帮人“刷单”买手机返佣金,手机实际使用人如果失联或拒不还款,“刷单者”就要替人还款,而且个人征信还会受到影响。

【安全提示】

大学生要高度警惕“贷款购物”骗局,不从事“刷单返现”兼职,不要为陌生人“刷单”付款。必要时通过法律途径维护合法权益。

五、“校园贷”须知

六要:

1.要通过正规银行申请贷款

2.要根据还款能力适度借贷;

3.要认真查看借款合同内容;

4.要按照约定用途使用贷款;

5.要讲究诚信及时足额还款;

6.要提高自我保护意识;

六不要:

1.不要互相攀比过度消费;

2.不要恶意拖欠借款不还;

3.不要盲目相信虚假宣传;

4.不要与网贷平台线下签约;

5.不要随意泄露个人信息;

6.不要参与诈骗、传销、非法集资等违法活动。


                  利川市金融领导小组办公室  

利川市教育局 宣      

 2019年11月7日